新增“存款利率調整兜底條款”

　　近日，全國市場利率定價自律機制發布了《關于在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的倡議》（下稱《倡議》），要求銀行應在同客戶簽署的存款服務協議中加入“利率調整兜底條款”，并于2024年12月1日起生效。

　　對于該條款，市場上存在一些疑問，老百姓的定期存款是否會受影響？存款利率調整兜底條款到底影響誰？

　　第一財經采訪權威人士后獲悉，此次《倡議》是針對少數企業和機構作出規范，老百姓的定期存款利率不受影響。

　　針對少數大企業和大機構等對公客戶，銀行為維護長期客戶關系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關于框架性服務內容的協議，其中包含利率等多個存款關鍵要素。

　　對公客戶可在協議期內任意時間新存入存款，新增存入資金也執行此前的協議利率，實際上鎖定了未來一定時間內的利率，利率風險主要由銀行承擔。

　　對于該條款，儲戶中間存在一種誤讀，即如果存款掛牌利率下調了，此前存入的3年期、5年期定期存款利率也要跟隨下調。

　　對此，權威人士稱，新增存入資金要按當時的利率執行，這不是新規定，而是對已有政策的規范執行，主要是避免個別大企業和機構用存款服務協議規避利率政策調整。只要資金已經存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執行到底，在存期內都是不變的，無論是3年期還是5年期，老百姓對此無需擔心。

　　《倡議》要求銀行和機構平等協商，在存款服務協議中加入相關條款，《倡議》作出規范后，合同雙方將更加平等。

　　業內專家表示，當銀行下調存款利率時，對公客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協議，但當銀行上調存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調整后的利率或提前終止協議，不存在銀行單方面改變合同。

　　例如，某家企業和銀行在5年前簽訂了一份存款服務協議，約定這5年內一年期存款利率都按1.75%執行，但是，現在一年期存款利率已經降到1.1%，銀行實際無法執行該協議。如果要執行，銀行必須突破銀行內部授權上限，通過“手工補息”等違規方式給客戶支付超出自律上限的利息。

　　上述權威人士強調，此次利率調整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規范的企業存款服務協議，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。也就是說，只要是對已經存入銀行的定期存款，不管是3年期還是5年期，都按存入時的利率執行到期。